【醫保加價】熱門高端自願醫保三年累加達40% 保險公司應重新檢視產品策略

醫保加價近日再惹熱議，不少受保人都訴苦加幅驚人，令人難以負荷；業界解釋近年醫療通脹高企，促使保險公司加保費。根據國際風險管理顧問公司韋萊韜悅（WTW）最新的《全球醫療趨勢調查報告》，於2025年，香港醫療費用三年累積通脹預計達33.5%¹，遠超本港一般物價通脹²。10Life 發現即使受政府規管、保費透明度較高的自願醫保，有高端靈活計劃保費三年累積加幅高達40%。面對醫保加價，消費者有何招數應對？

相對於一般醫療保險，獲政府認可的自願醫保保費透明度較高，保費資料必須刊載於自願醫保網站，消費者有跡可尋，加價幅度理應相對溫和，但事實上，食衞局主要監察自願醫保的保障內容，而保費方面，則由保險公司自行釐定。有別於一般消費品年年加價，10Life統計發現，保險公司傾向對旗下不同醫療保險計劃產品輪流加價，言下之意，醫療保險未必每年加價，然而一旦加價，幅度可達雙位數。由於單看一年的價格變動未必全面，所以10Life 特意追蹤市場上12款熱門的高端自願醫保計劃於過去3年之間累計加幅，以25至34歲的非吸煙人士、半私家房、亞洲區、設自付費、全數賠償³計劃的平均保費來觀察變動。

截至10月31日  ，表1的12款醫保計劃中，三年累積加價幅度最高加40.3%，平均加幅為16.2%，有關年齡層於2025年的平均保費為6,139元。今年是自願醫保踏入第6個年頭，我們觀察到，部分保險公司在產品推出首幾年不加價，但其後卻連環加，以AIA自願醫保尊尚計劃為例，推出前期維持價格不變，直至2023年起才開始加價，今年加幅高達17%，過去三年的累積加幅達40.3%。現在AIA自願醫保尊尚計劃已經下架，取而代之的是新出的尊耀計劃，新產品就沒有加價數據。
 

消費者當然會留意加價幅度，但仍不能忽視實際保費。舉例，雖然AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)的三年累積加幅為24.1%，但是產品的平均保費為5,795港元，仍然低於表內平均保費。另外，10Life發現部分自願醫保加價同時加保障，以增加加價的理據。表2列出提升保障的產品。

在醫療通脹下，醫保加價看似成為常態，但在表1的產品中，也有兩款產品推出至今從未加價，分別是滙豐自願醫保靈活計劃銀級及永明港卓越醫療保。滙豐自願醫保靈活計劃銀級的保費達6,423元，在2020年是表1產品中保費最高的產品，其後幾年都未有調整價格，而永明港卓越醫療保的保費則一直維持5,306元。

醫療保險加價的主要原因是醫療通脹，根據WTW《全球醫療趨勢調查報告》，2023至2025年的香港醫療費用累積通脹達33.5%¹，遠高於一般物價²。

導致醫療費用持續上升的原因包括人口老化、私營醫療需求上升、私家醫療服務成本上升，以及創新醫療技術與藥物湧現。舉例，醫療技術進步，衍生更多治療方案及新藥物，惟前期醫藥研發涉及大量資金投入，引致醫療成本上升。而且，隨着醫療技術進步，也讓患者更容易、更早獲得診斷，從而導致治療需求增加；一些致命疾病亦會變成慢性病，長期治療亦會增加整體醫療成本。

面對醫療通脹高企，為何部分醫保產品需每年加價，但又有產品的保費可以維持不變？這很可能與保險產品的理賠情況有關。例如個別產品的索償個案及索償金額遠超預期、起初訂價太低、保險公司的盈利目標較進取、或者該產品的風險池內有較多不健康的受保人，均可能導致其加幅高於同業。

業界近年反映，有個別市場行為推高醫療成本。例如，有些保險代理人、美容為主的醫療機構，透過社交媒體廣告，宣傳以脫疣為名包裝「美容療程」，並聲稱可索償保險。但是這些療程是否醫療所需，值得大家深思，但大量相關索償定會推高保費。

因此保單持有人亦有責任避免濫用制度，否則醫保加償的情況難以逆轉。若以8%通脹粗略推算 ，一名25歲受保人現在年繳3萬元保費，到65歲時保費可能已經升到67萬元保費。
 

過去幾年，香港醫療保險市場都主攻高端產品，它們多數標榜全數賠償，配合超高的年度及終身保額，吸引不少客戶。事實上，全數賠償的醫療保險在外國比較少見，一般來說，外國的保險公司都會履行「共同保險」原則，簡單來說，當保險公司作出賠償時，客戶亦要承擔部分醫療費用，因此客戶使用醫療服務時會更謹慎「應使得使」，減少濫用情況，變相幫助保險公司控制索償成本。不過從市場推廣角度，客戶未必容易接受「共同保險」。保險公司應檢視產品定位、保障結構、訂價取向，考慮醫保未來仍具可負擔性，令市民得到長遠的醫療保障。

面對持續自願醫保加價，不少讀者都擔心長遠未能負擔，退休後始終要回到公立醫院就醫。以下是一些應對加價的方法﹕

• 預計將來保費的承擔能力：消費者投保醫療保險時，不應只考慮投保時的保費，更要考慮自己需要多久的醫療保險。筆者就有一位Auntie，年輕時是位高薪的專業人士，當時投保了非常高端的醫療保險，但退休後才發覺保費加幅超出預期，便被迫將保障降級來降低保費。
• 善用自付費：所謂自付費，即是投保人向保險公司索償時自己先負責部分費用，而餘下的合資格醫療費用則由保險公司根據保障額來承擔。有些消費者本身有公司醫保，已經可以覆蓋基本住院開支，只要買入有自付費選項的醫療保險作額外保障，便可減少保費開支，同時維持保障額。
• 健康客戶可考慮轉保：為鼓勵健康生活、獎勵沒有索償的客戶，不少保險公司會向一段時間內沒有提出索償的受保人提供無索償保費折扣或其他優惠，這樣也可降低受保人的保費壓力。對於身體狀況良好，沒有不良的病歷紀錄的投保人，他們有更大的空間去重新選擇自己的醫療保險，但留意在成功轉保到其他計劃前，不要過早取消舊的醫療保單，避免保障真空期。

本文以半私家房、自付費為10,000至25,000港元，受保地區為亞洲、25至34歲的平均保費來作保較，但是自願醫保提供不同的病房級別、自付費、覆蓋地區等保單選項，如果大家想因應自己的年齡及保單選項來了解自願醫保的加幅，可以瀏覽10Life《自願醫保加價計算機》   。

如大家對自願醫保有任何疑問，歡迎與10Life持牌顧問聯繫 。

註：
1. 根據韋萊韜悅（WTW）《2025年全球醫療趨勢調查報告》及《2026年全球醫療趨勢調查報告》計算
2. 根據香港政府統計處公布的綜合消費物價指數，香港整體消費物價於 2022、2023 及 2024 年分別按年上升約 1.9%、2.1% 及 1.7%。整體而言，過去三年累積通脹約為 5.8%
3. 「全數賠償」指該計劃不設分項賠償限額，保險公司會全數賠償合資格醫療費用，但賠償受限於保單年度賠償上限及終身賠償上限（如有）。

本文最後更新日期：2025年11月17日